Les termes utilisés sont difficilement compréhensibles et vous avez envie de faire confiance à votre conseil ; mais il ne sera peut-être plus là quand vous en aurez besoin. Pourtant la prévoyance est un volet indispensable d’une stratégie patrimoine avec une approche globale.
COMPRENDRE CES TERMES REBARBATIFS !
- Décès :
o Cela se comprend très bien, - PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) :
o Cela signifie que vous avez besoin d’une tierce personne pour effectuer les tâches de la vie quotidienne, - ITT (Indemnité Temporaire de Travail) :
o Cela correspond à un arrêt de travail avec une franchise en général de 90 jours, c’est-à-dire 3 mois autant dire que nous sommes dans le cas d’une longue maladie,
o Des franchises plus courtes et plus onéreuses existent, - IPT (Invalidité Permanente Totale) :
o Après une période d’environ 1095 jours, vous pouvez passer en invalidité. Vous rencontrez le médecin conseil de la compagnie d’assurance qui définira un taux d’invalidité. Si ce taux est supérieur à 66%, vous serez indemnisé·e, c’est une situation dans laquelle votre invalidité est forte, - IPP (Invalidité Permanente Partielle) :
o Après une période d’environ 1095 jours, vous pouvez passer en invalidité. Vous rencontrez le médecin conseil de la compagnie d’assurance qui définira un taux d’invalidité. Si ce taux est compris entre 33% et 66%, vous aurez 50% de la mensualité qui sera réglé par l’assureur, - IPT en capital :
o C’est une option que tous les assureurs ne proposent pas mais qui permet lorsque vous êtes considéré·e en IPT, que l’assureur rembourse la banque en une seule fois et ainsi vous pouvez vendre votre résidence principale, par exemple, et acheter un autre bien mieux adapté à votre handicap avec un taux d’invalidité supérieur à 66%,
SOYEZ ATTENTIFS A CERTAINS POINTS
- Parfois les couvertures des assurances en banque négligent l’option IPP c’est-à-dire l’invalidité entre 33 et 66%, ce qui limite votre couverture,
- Il est également important de savoir si votre cotisation d’assurance est constante ou variable en fonction du capital restant dû. Car si vous vendez le bien avant le terme du crédit une assurance à cotisation variable peut être beaucoup plus coûteuse.
NOTRE CONSEIL
- Si vous êtes TNS, nous vous conseillons de vous couvrir sur tous les risques indiqués ci-dessus même pour un investissement locatif, car un problème grave peut survenir et un bien immobilier n’est pas si liquide pour une revente, mais surtout cet investissement représente peut-être vos revenus futurs à la retraite et il sera nécessaire de le conserver,
- Les lois Hamon et Bourquin vous donnent la liberté de changer d’assurance la première année du crédit et ensuite tous les ans à date anniversaire.
- Ayez une vision globale de votre couverture prévoyance !
Pour le GIE ACCELR : Paul FERRARI
AQUILA PATRIMOINE
Conseil en stratégie patrimoniale à destination des chefs d’entreprises